На информационном ресурсе применяются рекомендательные технологии (информационные технологии предоставления информации на основе сбора, систематизации и анализа сведений, относящихся к предпочтениям пользователей сети "Интернет", находящихся на территории Российской Федерации)

Деньги

96 497 подписчиков

Когда пора забирать деньги из банка? Признаки критического положения банка

Физические лица хранят деньги в банках по двум причинам: 1. защита от кражи, 2. получение дохода в виде процентов по вкладу. Юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям хранение денег в банке просто предписано законом, поскольку они в большинстве случаев обязаны проводить свои платежи через банковские счета.

Всегда существует риск невозможности выполнения банком своих обязательств перед клиентами как по внутренним причинам (как правило – недостаточности ликвидности или средств вообще), так и по внешним (отзыв Центральным Банком России лицензии у банка на осуществление банковских операций за нарушение установленных им самим требований или законодательства РФ).

Можно ли во время вскочить в последний вагон и забрать из банка свой вклад или перевести счета предприятия в другой банк не дожидаясь, пока у банка будет отозвана лицензия, и он будет признан банкротом?

Если следовать некоторым рекомендациям и проявлять должную осмотрительность и внимательность есть шанс, что вы сможете успеть спасти свои деньги.

Если банк тратит больше денег (возвращает вклады с процентами, выплачивает зарплату сотрудникам и т.п.) чем зарабатывает в результате своей деятельности, то рано или поздно наступает момент, когда он будет не в состоянии выполнять взятые на себя обязательства. Чем больше активы банка, тем позже наступит этот момент, но он наступит неизбежно, если банк будет постоянно работать себе в убыток.

Первые признаки, что у банка не все в порядке

Основная информация, по которой действительно можно профессионально судить о финансовом положении банка известна только ограниченному кругу работников банка.

Клиенты же банка могут делать выводы о финансовом состоянии их банка в данный момент только по косвенным, как правило отрывочным данным.

Одним из главных признаков надвигающейся угрозы краха является исход из банка крупных вкладчиков и корпоративных клиентов. Они, как правило, имеет более глубокое представление о состоянии банка в конкретный момент времени, т.к. зачастую бывают связаны с менеджментом банка либо с контролирующими организациями. В России всегда подмечалось - за несколько дней до краха многих банков из банков выводились большие средства. Кроме того, независимо от причин ухода из банка крупных клиентов – сам факт их ухода ставит под угрозу устойчивость банка, т.к. требует от последнего вернуть единовременно значительные денежные средства.

Также стоит обращать внимание на качество кредитного портфеля банка: какому сектору экономики банк выдавал кредиты и что с эти сектором происходит в данное время. Если в экономике наблюдается падение определенного сектора экономики, то следовательно можно ожидать проблем с погашением кредитов выданных предприятиям этого сектора.

Еще о состоянии банка можно судить по информации из ежемесячных бухгалтерских отчетов по российским стандартам (РСБУ). Банк регулярно представляет такие отчеты в Центральный Банк России. Также многие банки публикуют свою отчетность на своих корпоративных сайтах либо просто вывешивают в отделениях.

Поскольку банк вправе размещать свои отчеты на своем сайте, когда сочтет нужным, а может и не размещать вовсе, то имеет смысл брать в расчет свежий отчет.

Баланс сдается банком на пятый рабочий день месяца, следующего за отчетным. Изучить следует оборотную ведомость по счетам бухгалтерского учета (форма 101). Эта форма публикуется банком по своему желанию, поэтому гарантии, что вы ее сможете увидеть нет.

Ознакомление с бухгалтерской отчетностью банка может дать полезную информацию не только специалисту, но и простому клиенту, если он будет знать на что надо обратить внимание. В качестве совета можно порекомендовать смотреть суммы остатков средств на корреспондентском счете в Центральном Банке. Крупные банки имеют остатки сотни миллионов рублей, небольши — десятки.

Кроме суммы остатков на счетах надо обращать внимание на их динамику. Если остатки из месяца в месяц падают – есть повод насторожиться.

Косвенные признаки того, что у банка есть финансовые проблемы

Любой клиент банка не должен скидывать со счетов и косвенные признаки наличия у банка финансовых проблем. Основных косвенных признаков таких проблем – четыре:

1.Очень высокие проценты по вкладам (выше средних по рынку на 5-6 %).

2.Происходят задержки клиентских платежей.

3. Отсутствие в банкоматах и кассах банка наличности.

4. Необходимость заказа выдачи в кассе крупных сумм за несколько дней (если раньше это не практиковалось).

Учитывая, что большинство клиентов банка не может постоянно осуществлять документальный мониторинг финансового состояния своего банка использование косвенных признаков наличия проблем у банка является для них фактически единственным средством предупреждения.

Что делать, если вы поняли, что банк, клиентом которого вы являетесь, вскоре может прекратить свою работу?

Частные вкладчики

Если банк не может выполнить перед вкладчиками свои обязательства это приводит к отзыву у него лицензии Центральным Банком. В этом случае вкладчики получат свои деньги от Агентства по страхованию вкладов и из фонда страхования вкладов.

Поскольку вклады до 700 000 рублей гарантируются агентством по страхованию вкладов, формально вкладчики-граждане ничем сильно не рискуют, при условии что сумма вклада с учетом процентов не превышает 700 000 рублей в рублевом эквиваленте.

В соответствии с нормами закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» возмещение застрахованных вкладов начинается через четырнадцать дней после даты отзыва у банка лицензии.

Если ваш вклад с учетом процентов не превышает 700 000 рублей в рублевом эквиваленте то самая большая для вас неприятность при отзыве лицензии у банка будет лишь потеря нескольких недель времени, пока вы сможете получить свои деньги.

Если количество банков оставшихся без лицензий будет существенно увеличиваться, то теоретически у Агентства по страхования вкладов может не хватить денег для выплаты вкладчикам. Но это только теоретически. В этой ситуации скорее всего государство, чтобы сохранить стабильность банковской системы страны, предоставит необходимые денежные средства путем кредитования либо взносов в капитал, чтобы покрыть дефицит средств фонда страхования вкладов. Потому в худшем случае Центральным банком будет проведена дополнительная эмиссия рублей и как ее следствие, скорее всего, возможен всплеск инфляции и девальвация рубля.

При значительной девальвации рубля во-первых рискуют владельцы вкладов в иностранной валюте, поскольку сумма их вклада в перерасчете на рубли скорее всего сильно вырастет и превысит застрахованный порог 700 000 рублей. Выходом из этой ситуации может стать разбитие суммы вклада на несколько небольших (с запасом) частей, сумма каждого из которых будет значительно меньше застрахованного эквивалента 700 000 рублей. Счета следует открыть на других лиц, которым вы доверяете и сделать это надо до того как у банка будет отозвана лицензия.

Во-вторых, большая девальвация обесценивает и рублевые вклады, сумма которых менее 700 000 рублей. Ваш вклад вернут, но скорее всего покупательная способность этих денег будет уже далеко не та, что была до девальвации.

Клиенты банка - индивидуальные предприниматели и юридические лица

Денежные средства на счетах и во вкладах юридических лиц и индивидуальных предпринимателей фирм системой страхования вкладов не покрываются. Соответственно денежные средства, находившиеся на счетах и размещенные на депозитах в момент отзыва у банка лицензии, скорее всего, будут безвозвратно потеряны.

Конечно в соответствии с федеральным законом «О банкротстве кредитных организаций» индивидуальные предприниматели и юридические лица - клиенты банка, перед которыми обанкротившаяся кредитная организация имеет неисполненные обязательства, имеют право получить свои деньги из конкурсной массы. Но, их требования подлежат удовлетворению после погашения обязательств возникших перед физическими лицами, агентством по страхованию вкладов и Центральным Банком России. Вероятнее всего после удовлетворения требований кредиторов предшествующих очередей для кредиторов - юридических лица и индивидуальных предпринимателей просто не останется средств.

ТвоиБанки.ру http://www.yourbanks.ru/more_read/51897.html

Картина дня

наверх